개인회생 vs 개인파산 나에게 꼭 맞는 선택은?

1. 감당하기 힘든 채무, 해결의 시작은 정확한 제도 이해부터
살다 보면 예상치 못한 경제적 위기로 인해 감당하기 어려운 빚더미에 앉게 되는 경우가 있습니다. 밤잠을 설칠 정도로 독촉에 시달리고 있다면 국가에서 운영하는 채무자 구제 제도를 적극적으로 활용해야 합니다. 하지만 막상 법적 절차를 알아보려 하면 개인회생과 개인파산 중 무엇이 본인에게 유리한지 판단하기가 쉽지 않습니다. 두 제도는 모두 채무자의 재기를 돕는다는 공통점이 있지만, 신청 자격과 진행 방식에서 확연한 차이를 보입니다. 따라서 본인의 현재 소득 수준과 재산 현황을 객관적으로 파악하는 것이 가장 먼저 해야 할 일입니다.

2. 지속적인 소득이 있다면 개인회생이 유리한 선택
개인회생은 쉽게 말해 일정 기간 동안 성실히 빚을 나누어 갚으면 나머지를 탕감해 주는 제도입니다. 이 제도의 핵심은 반복적이고 확실한 수입입니다. 직장인이나 사업자뿐만 아니라 아르바이트나 비정규직이라도 매달 최저생계비 이상의 수익이 증빙된다면 신청할 수 있습니다. 회생의 가장 큰 매력은 본인의 재산을 처분하지 않고도 빚을 줄일 수 있다는 점입니다. 집이나 자동차를 유지하면서 3년에서 5년 동안 가용 소득으로 변제금을 납부하면 됩니다. 또한 공무원이나 전문직 종사자가 신분을 그대로 유지할 수 있어 사회적 명예를 지키고 싶은 분들에게 적합합니다.

3. 경제적 회생이 불가능한 상황이라면 개인파산을 고려해야
반면 소득이 아예 없거나, 소득이 있더라도 법에서 정한 최저생계비에도 미치지 못한다면 개인파산이 현실적인 대안입니다. 파산은 현재 보유한 재산을 모두 청산하여 채권자들에게 배당하는 대신, 남은 채무 전액을 즉시 면책받는 절차입니다. 주로 고령이거나 중대한 질병, 장애 등으로 인해 더 이상 경제 활동을 지속하기 어려운 분들이 선택하게 됩니다. 회생과 달리 빚을 나누어 갚는 과정이 없기 때문에 면책 결정만 내려지면 단번에 모든 빚의 굴레에서 벗어날 수 있다는 강력한 장점이 있습니다.

4. 채무 금액의 한도와 재산 보유 여부의 결정적 차이
두 제도는 신청 가능한 채무의 규모에서도 차이를 보입니다. 개인회생은 담보가 있는 채무는 15억 원, 신용 대출 같은 무담보 채무는 10억 원 이하일 때만 신청이 가능합니다. 이 범위를 초과하는 고액 채무자라면 일반회생이나 파산을 검토해야 합니다. 반면 개인파산은 채무 금액에 대한 상한선이 따로 없다는 특징이 있습니다. 재산 관계에 있어서도 회생은 청산가치 보장의 원칙에 따라 본인의 재산보다 채무가 많아야 하며 재산을 보유한 채 진행하지만, 파산은 원칙적으로 모든 재산을 현금화하여 빚을 갚는 데 사용해야 한다는 점을 명심해야 합니다.

5. 면책 불허가 사유와 직업적 불이익 꼼꼼히 따져보기
제도를 선택할 때 반드시 주의해야 할 점은 면책이 거절될 가능성입니다. 개인회생은 도박이나 사치, 과도한 주식 투자로 생긴 빚이라도 신청 자체는 가능하며 성실히 갚겠다는 의지만 있다면 통과될 확률이 높습니다. 하지만 개인파산은 낭비나 도박 등으로 인한 채무에 대해서는 원칙적으로 면책을 허가하지 않습니다. 물론 재량 면책 제도가 있긴 하지만 과정이 매우 까다롭습니다. 또한 파산은 면책이 확정되기 전까지 공무원 임용 제한이나 금융 거래 제약 등 일정 부분 신분상의 불이익이 발생할 수 있으므로, 본인의 직종과 미래 계획을 고려하여 신중하게 접근해야 합니다.

6. 나에게 맞는 최선의 길을 찾기 위한 전문가의 조언
결론적으로 꾸준한 수입이 있고 현재의 자산을 지키고 싶다면 개인회생을, 수입이 전무하고 재산보다 빚이 압도적으로 많아 도저히 갚을 능력이 안 된다면 개인파산을 선택하는 것이 일반적인 흐름입니다. 2026년 기준 1인 가구 최저생계비는 약 133만 원 수준이므로, 본인의 월급에서 이 금액을 제외하고 남는 돈이 있는지 확인해 보시기 바랍니다. 혼자서 고민하기보다는 본인의 채무 성격과 재산 상황을 정확히 분석해 줄 법률 전문가와 상담하는 것이 시간을 아끼고 면책 확률을 높이는 가장 빠른 방법입니다. 지금의 어려움은 잠시뿐이며, 적절한 법적 절차를 통해 다시금 경제적인 자유를 찾으시길 응원합니다.