2026년 디딤돌 vs 보금자리론 금리 비교, 내게 맞는 대출은?

내 집 마련을 준비하는 분들이라면 가장 먼저 고민하는 것이 바로 정부 지원 대출입니다. 특히 디딤돌 대출과 보금자리론은 저금리 혜택 덕분에 인기가 높지만, 조건이 까다로워 꼼꼼한 비교가 필수입니다. 2026년 1월 현재, 금리 상황과 나에게 맞는 최적의 선택 기준을 알기 쉽게 정리해 드립니다.

2026년 1월 디딤돌 대출과 보금자리론 금리 현황
최근 시장 금리 변동에 따라 보금자리론 금리가 소폭 인상되면서 두 상품 간의 격차가 눈에 띄게 벌어졌습니다. 디딤돌 대출은 일반형 기준 연 2.65%에서 3.95% 수준을 유지하고 있는 반면, 보금자리론은 2026년 1월 1일 자로 금리가 인상되어 연 3.9%에서 4.2%대를 형성하고 있습니다. 소득이 낮고 주택 가격이 적절하다면 금리 측면에서는 디딤돌 대출이 확실히 우위에 있습니다. 만약 신생아 특례 대출 대상자라면 연 1%대까지 금리가 낮아지므로 다른 상품을 고민할 필요 없이 디딤돌을 선택하는 것이 현명합니다.

신청을 위한 소득 기준과 주택 가격 제한
두 상품은 지원하는 대상의 폭이 다릅니다. 디딤돌 대출은 서민 주거 안정을 목적으로 하기에 조건이 더 엄격합니다. 일반적으로 부부 합산 소득 6천만 원 이하, 주택 가격 5억 원 이하가 기준입니다. 다만 신혼부부라면 소득 8.5천만 원, 주택 가격 6억 원까지 완화됩니다. 보금자리론은 이보다 조금 더 넉넉합니다. 부부 합산 소득 7천만 원(신혼 1억 원) 이하, 주택 가격 6억 원 이하까지 신청할 수 있어 디딤돌 기준을 살짝 초과하는 분들에게 훌륭한 대안이 됩니다.

대출 한도와 LTV 비율의 차이점
자금이 얼마나 필요한지에 따라 선택지가 갈릴 수 있습니다. 디딤돌 대출은 보통 2억 5천만 원에서 4억 원까지 한도가 제한적인 편입니다. 반면 보금자리론은 최대 3억 6천만 원까지 가능합니다. 두 상품 모두 LTV 70%, 생애 최초 구매 시 80%까지 적용되지만, 실제 대출 가능 금액은 주택 가격에 비례하므로 본인이 필요한 잔금 규모를 먼저 계산해 봐야 합니다. 한도가 부족하다면 디딤돌을 먼저 받고 부족한 부분을 보금자리론으로 채우는 혼합 이용 방식도 고려할 수 있습니다.

금리 형태와 중도상환수수료 체크
금리 운용 방식도 차이가 있습니다. 보금자리론은 대출 실행부터 만기까지 금리가 변하지 않는 완전 고정금리 상품입니다. 향후 금리 인상이 걱정되는 분들에게 안정감을 줍니다. 디딤돌 대출은 고정금리 혹은 5년 단위 변동금리 중 선택이 가능합니다. 또한 두 상품 모두 중도상환수수료가 발생할 수 있으므로, 향후 자금 계획에 따라 상환 일정을 미리 조율하는 것이 좋습니다. 일반적으로 정부 상품은 시중 은행보다 수수료 부담이 적은 편입니다.

추가 우대 금리 혜택 챙기는 법
조금이라도 이자를 더 줄이고 싶다면 우대 금리 조건을 확인해야 합니다. 부동산 전자계약을 활용하면 두 상품 모두 0.1%p 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다. 특히 디딤돌 대출은 청약저축 가입 기간이나 회차에 따라 최대 0.5%p까지 추가 할인이 가능해 실질적인 이자 부담을 크게 낮출 수 있습니다. 이 외에도 다자녀 가구, 장애인 가구 등 본인이 해당하는 우대 항목이 있는지 신청 전 반드시 은행이나 공사 홈페이지를 통해 대조해 보는 과정이 필요합니다.

나에게 맞는 최적의 상품 선택 가이드
결론적으로 소득과 주택 가격 조건만 맞는다면 무조건 디딤돌 대출이 유리합니다. 금리 차이가 1%p 이상 날 수 있기 때문입니다. 하지만 집값이 5억 원을 넘거나 부부 합산 소득이 디딤돌 기준을 초과한다면 보금자리론이 현실적인 선택지가 됩니다. 만약 디딤돌 대출만으로 입주 자금이 부족하다면 보금자리론과 결합하여 대출 비중을 조절하는 전략을 세워보시기 바랍니다. 2026년 대출 시장의 변화를 잘 살펴보고 나에게 가장 이득이 되는 선택을 하시길 바랍니다.